公积金额度不够用组合贷 这六个限制因素需注意!

伴随着房价不断上涨，购房成本也跟着水涨船高，在太原只用公积金贷款买房是远远不够的，这时候有人就会考虑使用“公积金+商贷”组合贷款。

组合贷款，顾名思义就是商业贷款和公积金贷款组合起来的一种住房贷款方式，目前公积金贷款期限5年以上利率为3.25%，商业贷款期限5年以上利率为4.9%，显而易见，公积金利率比商业贷款低好多。不过组合贷款不是想申请就能申请的，很多购房人忽略了以下几个限制因素。

组合贷款受公积金限制多——公积金要满足缴存年限

申请组合贷款要同时满足公积金贷款和商业贷款的条件，其中公积金贷款对缴存时间有要求，申请贷款时借款人需连续足额缴存公积金6个月（含）以上，且公积金账户处于缴存状态。可以说，满足公积金缴存时间是申请组合贷款的基本条件之一。像一些刚参加工作没多久的年轻人，缴存时间段，公积金可用额度有限，即使可以申请组合贷款，商贷部分可能占得比例更大些，不太适合用组合贷款。

贷款期限有讲究——商贷、公积金贷款年限要一致

有人觉得既然是组合贷款，就让公积金的贷款年限长一些，商业贷款年限短一些，这个是不可能实现的。因为组合贷款需要同时满足商贷和组合贷款的条件，包括贷款利率、贷款首付、贷款年限等。公积金和商贷对利率和首付都有着各自的要求，而贷款年限则必须相同，因为公积金贷款和商业贷款设定的是同一抵押物，也就是贷款人申请购买的房子，如果二者贷款年限不一样，就会出现“一种贷款到期，一种贷款没到期”的局面，这样银行就不知道怎么处理抵押物了，在办理贷款的时候就会要求两种贷款期限相同，否则无法办理。

贷款银行有限制——商贷公积金贷要在同一银行

正如上面所说，组合贷款涉及了公积金和商贷两种贷款方式，而抵押物只有一套房，如果两种贷款方式分别在不同银行办理，不能把同一抵押物同时抵押给两家银行，通常公积金贷款需要在公积金中心指定的银行办理，因此处于风险的考虑，银行都要求两种贷款必须在一家银行办，等于是把一个抵押物抵押了一家银行，避免了银行风险。

如果想提前还款——贷款必须保持一定比例

申请组合贷款的人在提前还款时，公积金贷款和商业贷款必须保持一定的比例，不可以还其中的一种，这样一来，想提前偿还商业贷款是不可能的了。

提取公积金还贷必须先还公积金贷款——公积金无法偿还商业贷款

有的朋友投机，想通过提取公积金账户里面的余额提前还款，遗憾的告诉您：不可以！提取公积金余额还贷必须优先偿还公积金贷款，“肥水不留外人田”。拿公积金的钱还商业贷款，于情于理都不合适，要是不用公积金账户的钱，用自己的存款还款，可以选择优先偿还商业贷款。

贷款要看卖方脸色——经过开发商、房东才能办理组合贷

组合贷款涉及了公积金中心，银行等多家机构，办理周期也相对长一些，通常至少在一个月以上，一些开发商为了回笼资金，不愿等这么长时间，常常会拒绝申请组合贷款的购房人。

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