公积金额度不够用组合贷 这六个限制因素需注意!

搜狐焦点网太原站 2017-11-15 07:45
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伴随着房价不断上涨,购房成本也跟着水涨船高,在太原只用公积金贷款买房是远远不够的,这时候有人就会考虑使用“公积金+商贷”组合贷款。 组合贷款,顾名思义就是商业贷款和公积金贷款组合起来的一种住房贷款方式,目前公积金贷款期限5年以上利率为3.25%,商业贷款期限5年以上利率为4.9%,显而易见,公积金利

伴随着房价不断上涨,购房成本也跟着水涨船高,在太原只用公积金贷款买房是远远不够的,这时候有人就会考虑使用“公积金+商贷”组合贷款。

组合贷款,顾名思义就是商业贷款和公积金贷款组合起来的一种住房贷款方式,目前公积金贷款期限5年以上利率为3.25%,商业贷款期限5年以上利率为4.9%,显而易见,公积金利率比商业贷款低好多。不过组合贷款不是想申请就能申请的,很多购房人忽略了以下几个限制因素。

组合贷款受公积金限制多——公积金要满足缴存年限

申请组合贷款要同时满足公积金贷款和商业贷款的条件,其中公积金贷款对缴存时间有要求,申请贷款时借款人需连续足额缴存公积金6个月(含)以上,且公积金账户处于缴存状态。可以说,满足公积金缴存时间是申请组合贷款的基本条件之一。像一些刚参加工作没多久的年轻人,缴存时间段,公积金可用额度有限,即使可以申请组合贷款,商贷部分可能占得比例更大些,不太适合用组合贷款。

贷款期限有讲究——商贷、公积金贷款年限要一致

有人觉得既然是组合贷款,就让公积金的贷款年限长一些,商业贷款年限短一些,这个是不可能实现的。因为组合贷款需要同时满足商贷和组合贷款的条件,包括贷款利率、贷款首付、贷款年限等。公积金和商贷对利率和首付都有着各自的要求,而贷款年限则必须相同,因为公积金贷款和商业贷款设定的是同一抵押物,也就是贷款人申请购买的房子,如果二者贷款年限不一样,就会出现“一种贷款到期,一种贷款没到期”的局面,这样银行就不知道怎么处理抵押物了,在办理贷款的时候就会要求两种贷款期限相同,否则无法办理。

贷款银行有限制——商贷公积金贷要在同一银行

正如上面所说,组合贷款涉及了公积金和商贷两种贷款方式,而抵押物只有一套房,如果两种贷款方式分别在不同银行办理,不能把同一抵押物同时抵押给两家银行,通常公积金贷款需要在公积金中心指定的银行办理,因此处于风险的考虑,银行都要求两种贷款必须在一家银行办,等于是把一个抵押物抵押了一家银行,避免了银行风险。

如果想提前还款——贷款必须保持一定比例

申请组合贷款的人在提前还款时,公积金贷款和商业贷款必须保持一定的比例,不可以还其中的一种,这样一来,想提前偿还商业贷款是不可能的了。

提取公积金还贷必须先还公积金贷款——公积金无法偿还商业贷款

有的朋友投机,想通过提取公积金账户里面的余额提前还款,遗憾的告诉您:不可以!提取公积金余额还贷必须优先偿还公积金贷款,“肥水不留外人田”。拿公积金的钱还商业贷款,于情于理都不合适,要是不用公积金账户的钱,用自己的存款还款,可以选择优先偿还商业贷款。

贷款要看卖方脸色——经过开发商、房东才能办理组合贷

组合贷款涉及了公积金中心,银行等多家机构,办理周期也相对长一些,通常至少在一个月以上,一些开发商为了回笼资金,不愿等这么长时间,常常会拒绝申请组合贷款的购房人。

搜狐焦点综合整理

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