提前还贷潮涌现 还钱比借钱难

来源：中国证券报·中证网

“预约提前还贷名额，比抢春运的票还难。”杭州的刘先生向中国证券报记者调侃说：“有空就在系统上刷一刷，但始终没有额度，工作人员说可能要等3、4个月。”

日前，随着多地房贷政策调整，新增贷款利率与存量贷款利率的息差加大，意欲通过提前还款降低贷款成本的购房者增多。中国证券报记者走访并致电北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉等多个地区的银行发现，提前还款排长队现象普遍存在，部分银行为控制提前还贷的人数及规模，对提前还款的金额和次数进行了限制，甚至还有银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。

降低贷款成本

整体来看，购房者选择提前还贷通常有两种需求，一是提前还贷后重新申请贷款，可享受目前较低房贷利率；二是手里有足额资金，全部还清后，减少后续利息支出。

来自郑州的购房者熊先生告诉中国证券报记者，2021年上半年他在郑州购买了新房，当时审批下来的房贷利率是5.2%，而目前郑州最低首套房贷利率已经降至3.8%，如果提前还贷后再贷款，可以省下将近70万元的利息。

佛山的孙女士也向中国证券报记者表示，佛山近期施行认贷不认房政策，首贷利率最低已下调至4.1%，置换之后，按照现在的利率水平，每月月供可以减少1000元左右。

此外，目前理财和存款利率走低，预期投资收益无法覆盖房贷利息，也是不少购房者选择提前还款的原因之一。

在北京某商业银行网点内，市民张先生表示：“买房的时候选择贷款是打算把余钱放在理财里面，再加上房价上涨的部分，这样投资收益能对冲房贷利息，但是现在理财年化收益率大多只有3%左右，且还不能保证。趁现在手头刚好有闲钱，不如先把钱还了，减少利息支出。”

还钱需抢名额

面对提前还贷潮，多家银行排起了长队，为控制提前还贷的人数及规模，多地银行对提前还款的金额和次数进行了限制，甚至还有部分银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。

中国证券报记者调研中发现，北京地区多家银行提前还贷等待时间普遍已超过1个月，杭州地区部分银行甚至需排队4个月之久。

北京地区某国有大行一支行工作人员表示：“目前提前还款基本上需要提前30-45个工作日进行预约，后期会按照约定日期扣款。扣款后估计1-2周时间可完成解押。”

此外，线上预约抢不到名额，也让不少购房者犯难。北京的赵先生表示：“听个贷经理说每天下午两点会释放一批额度，我设置了闹钟，每天到点刷一刷，但还是没抢到。”

中国证券报记者向上述工作人员了解，得知目前提前还款业务量很大，可尝试4月份的还款预约，扣款时间以线上预约为准，也可线下与个贷经理协商扣款时间。

记者还了解到，深圳、珠海、天津等地区部分银行已关停提前还款线上预约通道或系统上始终无法选择扣款日期。致电当地银行客服，部分银行以系统更新为由，表示线上暂无法受理该项业务。

贷款人戴女士吐槽说：“房子是在天津老家买的，我现在长期在上海工作，不能线上申请还款的话，意味着我还要因为这点事亲自跑回去一趟，还不知道能不能一次办完。”

此外，由于近期咨询、办理提前还款的工作量陡增，徐州、郑州地区部分银行甚至明确贴出公告，告知贷款人需排队等待一定时间。

针对提前还款是否收取违约金，多数银行表示并不收取违约金，但也有部分银行会根据已还款时间设置相应的违约费用。南京地区某国有大行表示，根据合同，选择提前还款的贷款人，若贷款时间未满3年，则需收取3个月利息作为违约金。

提升综合金融服务

谈及部分银行控制提前还款额度的原因，某股份行个贷部门相关负责人透露，对于银行来说，房贷是一项长期稳定生息的优质资产，如果提前还款量加大，会直接对银行利息收入产生影响，也会影响银行整体上对长期资产的使用安排。此外，对于个贷经理来说，每年放贷额度都有一定的考核要求，提前还贷增加会导致其后期放贷压力有所增大。

业内人士指出，无论放贷还是还贷，都是银行应提供给贷款人的金融服务，银行在把握优质资产的同时，更应长远布局，提升综合服务能力，注重客户体验，将“蛋糕”做大。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，银行要充分认识到购房者提前还贷的心理和动机，以便更好地做好金融服务。

招联金融首席研究员董希淼表示，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视，建议相关部门加快出台应对举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，解决居民扎堆提前还款及违规转贷等问题。

对于提前还贷的利弊，多位业内人士告诉中国证券报记者，提前还款未必适应于所有购房者，贷款合同细则约定千差万别，不同地区政策不尽相同，每位贷款人实际资产情况也各不一样。提前还款要根据购房者自身需求来把握，还款人务必要对政策要求、合同条款进行充分了解，切不可盲目跟风。